2013年理財者應該做的總結

   2013年來臨了，在過去的2012年你滿意你的理財成果嗎？    如果你對這項“突擊”檢查沒有頭緒，不妨問問自己下面10個問題。

    1滿意你一年內的投資收益情況嗎？    在年末的街頭上，如果你隨便拉住一個過路的人問：“今年你的投資賺到錢了嗎？”估計大多數人都會先送你一個白眼，然后再郁悶地答道：“今年賺錢真的很難。

忙活了一年，收益居然跟國債差不多。

”    雖然在這樣不景氣的年份總結投資收益情況是一件痛苦而又瑣碎的事，不過還是應該認真地做一次投資收益的大盤點，看看你在哪些方面賠了錢或是賺了錢，哪筆投資收益明顯低于同類產品，有針對性地調整各種理財品的結構占比。

    你可以翻出交割單和證券、基金公司寄來的對賬單，將你的投資金額及年度賬面收益一一列出，隨后放到各自的大類中統計各品種的整體收益。

如果平時就使用網上炒股和網上銀行買基金和理財品的，計算起來就方便多了。

    2你的資產結構有問題嗎？    我有一個朋友剛剛結婚，北京房產限購，他便在燕郊買了一處房子作為婚房，這間房子占到他家庭總資產的40%，他不怎么理財，其余50%的資金全部投資銀行定期存款、債券及保險，只留下10%的流動資金應急。

在我看來，雖然他過上了“有房一族”的幸福日子，但是他目前的家庭資產存在不小的結構性問題。

    首先，他的住房自用不能帶來收益，而金融資產（尤其是風險資產）又在總資產中占比太小，他的家庭正處于家庭成長期，已經提上日程的子女養育計劃會讓他的負擔逐漸增加。

一旦發生家庭財務危機，房產變現比較困難。

    當然，如果你把50%的資金全部投入股市中，只留下少量的流動資金應急，你的資產結構同樣存在著很大的問題--風險資產比例過高。

    你可以參考這樣一種基礎的資產結構：將資本的40%投資于房產，30%投資股票、外匯等較高風險投資品，20%投資銀行定期存款或債券及保險；剩下10%是少量現金、活期儲蓄和貨幣市場基金，再根據自己的自身情況進行適當的變化。

    3你準備做一類新的投資嗎？    金融市場從未停止過創新的腳步，越來越多的新產品讓投資者有了更豐富的選擇，其中有一些看起來十分有趣，收益也不錯。

    因此經常有一些謹慎的投資者問我們，他們手中那點血汗錢該怎么投資，除了銀行理財產品、貨幣市場基金、債券基金、股票基金和股票，他們還能不能投資那些創新型的基金產品、另類投資品、民間借貸以及一些收藏品。

    我們一般會提出以下建議：盡量離風險遠一點，做那些比較熟悉的投資，這些創新型投資品，如果手頭上沒有的話，那就盡可能的不要去買，或者是把它們當做投資組合中的“小甜品”，嘗嘗鮮即可。

畢竟在經濟和投資環境不佳、市場不確定性增加的情況下，資金的安全才是最重要的考量因素。

    4你有沒有必要補充保險計劃？    家庭的狀況是在不斷變化中的，現有的保險不一定能滿足整個家庭的保障需求。

因此在年底仔細檢視一下自己的家庭保障情況是十分必要的。

    首先，你需要審視一下現有保單的保障范圍是否能滿足家庭養老、疾病治療、壽險保障所需。

    其次，一般來說，用家庭年收入的15%至20%購買保險是比較合理的，而保額達到年收入5到10倍最為適宜。

因此，隨著家庭收入的增加，自身擁有的保障需要及時進行更新，可在保單交續期保費前，對保障額度進行審視并做相應調整。

    另外，如果你的家庭遇到以下四種情況時，也要考慮調整保單了：1)收入逐步攀升或遇到困境收入急劇減少；2)工作環境風險性提高，可以適當地調整意外險部分；3)無論是婚姻狀況改變，還是家庭成員增加或減少；4)當新購房屋或車子申請貸款，或已經還清這些貸款時。

    5過去的一年中，你有沒有因為怕麻煩而沒做的理財功課？    世界上沒有免費的午餐，同樣，理財也無法不勞而獲。

    就像巴菲特說的，投資者的勞動就是閱讀與思考。

閱讀和思考這種時間和腦力上的雙重“奢侈”讓許多繁忙的職場人望而卻步，他們頭腦里想的要么是項目，要么是疑難課題，工作之余很少有時間去消費娛樂，甚至連談戀愛的時間都擠不出，更談不上為了“理財”這項副業而大費心血。

    如果你是上述的這種投資者，那些繁瑣的理財功課，恐怕你因為怕麻煩而逃避掉了大半。

    那么，我們建議你涉及的投資品最好不要超過3個，投資范圍也僅限于你了解的范圍，而且你在選擇標的時需要比別人多花點心思，那樣你后期就可以少費點心。

    比如定投指數基金，或是長期持有一個最好的行業里最好公司的股票，或是投資房地產，這種對有使用價值物品的投資要比股票、黃金等金融資產風險小得多，實在不行還可以用房子出租獲得投資收益。

    但是這并不意味著你明年可以繼續減少自己分析和思考的時間。

即使是基金定投這種“懶人投資法”，如果你能試著將投資方式彈性化，不定期不定額地去找低點投資，可能會獲得更好的收益。

如果你平時能多關注點宏觀經濟形勢，建立戰略性的投資眼光，并在市場大幅波動后調整一下投資組合，不僅能維持資產配置的目標，還有可能會幫助你在某些時間段里獲取超額利潤。

    6有沒有必要降低你投資的流動性？    流動性較強的投資品是一個投資規劃中不可或缺的部分，如果你手中只有大量的固定資產而缺乏流動性的話，一旦你的生活里出現點什么特別需要錢的情況，比如公司的突然裁員、突發疾病、自然災害和股市的突然崩盤，房子、古董和貴重的珠寶可沒法快速提供給你大筆的現金。

而活期存款、貨幣市場基金之類所謂的“活錢”，在急用的時候能迅速變現而不會帶來損失。

    當然，投資的收益率常常是以犧牲流動性為代價的，這是常識。

流動性好的投資項目一般收益較低，而流動性差的投資項目則相對而言收益比較高。

    流動性比率這個指標不僅可以測量企業償還短期債務的能力，也可以分析家庭的財務狀況是否健康。