外企白領家庭年入30萬 如何理財攢出奶粉錢

【家庭基本情況】　　于先生，30歲，外企白領，月收入1.5萬元，商業保險齊全。

妻子為公務員，平均年收入15萬左右，單位有醫保。

二人目前沒有小孩，打算明年要個孩子。

　　家庭現有定存款共20萬元，活期存款5萬元，股票5萬元，還有一輛市值20多萬元的汽車。

二人現居住在一套120平米的三居室內，目前市值超過120萬元，由于是雙方父母贊助全款購買，沒有貸款負擔。

　　二人均投保了某公司的萬能險，年保費支出2萬元。

主要年支出包括：房子的物業費、供暖費、車位費2萬元；養車費用2萬元；保費支出2萬元；健身美容1萬元；旅游約1萬元。

　　【家庭理財目標】　　●1.準備生育相關的各項開銷　　●2.對現有的投資方案進行合理調整　　【家庭財務分析】　　1.于先生夫婦家庭資產約170萬元，夫婦年收入33萬元，假設家庭儲蓄率為50%，扣除養護車房、繳納保費、旅游健身等固定支出，每月可用于日常開銷的費用為：(330000×50%-80000)÷12=7083元，這個標準應該可以滿足孩子2-3歲上幼兒園之前，一個三口之家的正常需求。

　　2.于先生風險屬性評級為成長型，風險承受能力較好，高資產無負債，流動性資產比例過高，投資比例過低，應作適當調整，以增加理財收入的比重。

　　【理財規劃】　　●定投基金強制儲蓄　　從“二人世界”到“三口之家”，家庭結構的變化勢必引起財務結構的調整。

于先生夫婦薪資較高，按月平均支出7000元計算，可保留3萬元家庭應急儲備金，與2萬元生育基金一樣，以定期存款形式分筆留存，需要時可部分或全額提前支取。

　　建議采用基金定投方式，積累未來的子女教育金和退休養老金。

定投品種可選擇優質的股票型基金、ETF指數型基金，或者直接定投封閉式基金，每月定投數額以3000－5000元為宜。

　　●資產配置穩健為主　　目前歐債惡化，全球經濟面臨二次探底的風險，國內樓市和股市正處于調整中，在不確定因素較多的情況下，采取保守態度確保資金安全無疑是明智的。

于先生夫婦現有的定期存款可考慮購買貨幣基金、銀行穩健理財產品和信托產品，等待最佳投資機會的出現。

　　●少量增加高風險投資額　　隨著A股市場的持續下跌，越來越多的股票和基金顯現出良好的投資價值。

于先生夫婦正值壯年、收入較高、抗風險能力強，可適當采取較為積極的投資策略，追加部分股票資金，輕倉操作降低持倉成本，即使短暫被套也可以時間換取日后的上升空間。

　　●追加生育保險投入　　于先生家庭年收入33萬元，當前年保費支出2萬元，按照“十一法則”每年還可再追加1萬元保費投入，近期可選擇附加女性生育健康的險種，為妻兒增加一份生育保障；抑或待寶寶出生后，為孩子投保健康醫療險或萬能險等。

　　中國理財規劃師協會專家點評：該案例能夠從客戶實際情況出發，如年齡、職業、資金用度和風險偏好等，綜合評定客戶風險等級，在基金、保險等運用方面準備得比較充分，對目前市場走勢和各種類型基金的特點都有到位的分析。