互聯網金融的發展，我們可以通過簡要的七個公式對它有一個描述。

第一個公式叫什么是金融，金融等于制度加技術加創新。

第二個，互聯網的四個假說，供給創造需求，形式決定內容，受眾決定未來，技術改變一切。

　　　　互聯網作為一種技術，同時也作為一種狀態存在，我們的金融業，制度加技術、加信息，三個支柱構成了金融業。

制度作為基礎，決定了準入、退出，誰有資格誰當股東，所有這一切構成了金融的制度。

全世界運用現代技術尤其是通信技術發展最強烈的就是金融業，從電報開始，金融業加以運用，從電話開始，金融業加以運用，現在互聯網時代，金融業依然是技術運用的領先者。

　　　　互聯網金融對傳統金融帶來的沖擊是因為底層技術貫通，數據云端存儲，數據存儲技術越來越先進。

現在的銀行業遇到的最大沖擊是因為底層數據還沒有貫通，部門信息是分割的，而且中小微的金融服務、屌絲金融服務確實需要加強，正因為這一點來講，我覺得銀行業現在大踏步的進行著改革創新。

　　　　第二個公式是供給創造需求，技術創新推動產品創新，推動服務創新、市場創新，尤其是金融生態創新。

所以，這一切造就了互聯網的一個特點，那就是速度第一，在推出產品的速度上，互聯網金融企業確實是非常快，而銀行業推出任何一個產品，都必須進行安全測試、環境測試，直到最后確認無誤，這一點來講，互聯網對推出產品是優于金融業的。

　　　　第二個形式決定內容，也就是說技術的表達形式、技術的實現形式和技術送達的形式，它造就了市場的可接受程度，沒有良好的形式來承載著金融服務內容，很難受到公眾的接受。

現在，到了移動互聯網時代，大家接受的移動金融服務既便捷又簡單，同時殘酷的APP刪除也是非常便捷的。

受眾決定未來，也就是說互聯網金融時期，一定得接受客戶的數量，流量在這個發展過程中起決定性作用。

　　　　第四個叫技術改變一切，沒有不跨界的技術，只有不跨界的思維，在技術上直線表現出小小的一個參數，所以，我們大家就可以看到，為什么互聯網企業它是給金融機構服務的，既能給銀行業服務，還能給證券業、保險（放心保）（放心保）業服務。

其實編程序的時候，一行三會有眾多的部門，這些在技術上只是表現為一個小小的參數，所以，技術上的變更會導致制度上的重大創新。

　　　　大數據金融實際上是數據積累加上數據處理方法和信用評估方法。

其實我一直認為，傳統的銀行業和我們的大銀行，它的數據本身就是大數據，它的數據所能評估出來的信用應該是不低于甚至強于我們所說的阿里，為什么銀行業還沒有做到這一點？關鍵是沒有做到底層數據貫通，如果做到底層數據貫通，銀行業依然能給出信用評分，如果加上人民銀行的征信體系和社會征信體系的貫通，這一點會做得更強。

　　　　云端金融時代由三項技術構成，一個是云存儲技術，一個是云風控技術，第三是云指揮技術。

未來的金融業在互聯網的終端狀態將是云金融，為什么搞技術的人越來越能做金融，就是因為他的跨界，同時金融也越來越技術化。

金融企業或者互聯網金融企業到了終極的狀態其實就是一個一個不同的金融資產交易所。

　　　　互聯網金融企業的存在是有自己的狀態空間，不同的目的使得互聯網金融企業存在不同的商業模式。

不同的商業模式構成一個生態圈，完成同一個功能，不同功能的生態圈組合起來形成了一個生態系統，對互聯網金融企業來講一定是以生態系統贏得最后的勝利，如果不能構成一個生態系統，單一一個P2P、單一一個眾籌，想顛覆金融業是根本不可能的。

不僅是不可能，連想都不用想。

為什么互聯網對金融在今天會有如此大的影響？是因為它形成了自己的生態系統，一旦構造了自己的生態系統，其實你想打敗它，已經不太可能了。

大金融體系為什么打不敗它？　　　　遍布全球的營銷網絡、服務網絡和產品創新，這一點實際上是互聯網企業應該借鑒的。

　　　　互聯網企業自身形成產業，到產業鏈，最后到產業集群，才能達到一個良好的狀態，因此，單個企業等于死亡，只有集體共贏，那才能夠贏得狀態空間。

　　　　互聯網金融的監管，產品登記的時候，是要給任何一個金融產品加標簽，加了標簽才能進行風險識別，有了風險識別才能做好風險的處置，信息披露是為了誠信經營，如果你連信息披露都不敢，就不要做金融企業了，你敢于做信息披露你就是好人，如果做好人，才能有創新的機會。

資金托管是一定要把互聯網金融企業的資金托管到銀行，這一點是底線、是不容置疑的。

　　　　構造一個底線，托管的銀行就是強化外部監控，然后外部監控有了，才能真正的把互聯網金融納入監管。

　　　　那么互聯網金融創新的方案就是復雜問題簡單化，簡單問題標準化，標準問題極致化。

極致體驗是互聯網金融發展的重要標準。

　　　　最后，互聯網金融的本質是為人民服務，正因為它為大眾服務、為屌絲服務，而且在這一點上來講，它贏得了一個空間，也就是說我們可以看到為什么傳統金融和互聯網金融到最后一定是融合發展的？因為為小眾服務的、為藍海服務的、為屌絲服務的這些互聯網金融企業很難跟大銀行在高大上領域進行競爭，所以，大路朝天各走一邊，其實是完全可以互相融合發展　　　　互聯網金融現在讓世界進入到四維空間，為什么今天大家在探討互聯網金融會對經濟、社會、政治產生影響，因為現在我們有了一個交往方式，正因為這一點使世界發生了變化。

這是我們沒有辦法在平面上表征四度空間，所以我用一個盒子來表征。

生產方式、生活方式、思維方式，這是過去我們的界面，現在又加了一個社交方式，社交方式的存在主要的特征是互聯網和移動互聯網以及交往網站，在信息時代，社交已經成為重要內容，社交成為新的生產力，正因為社交成為新的生產力，所以，它才改變了方方面面的內容，也就是社交軟件以及社交軟件的內容未來會成為創造GDP的內容。

　　　　最后，未來在大數據的情況下，將改變我們的銀行業、證券業、保險業。

銀行業本身就是一個大數據集成商，證券業或者證券公司是動態服務商，保險公司是生命周期大數據的開發商，金融機構的核心資產才是大數據。

基于大數據，金融機構提升了風控能力，基于大數據，金融業提升了支付結算功能，基于大數據，銀行機構或者傳統機構的賬戶功能才得到進一步的加強。

　　　　互聯網金融將使我們的金融業由粗放經營向精準化經營轉變，由抵押文化向信用文化轉變，由利潤中心向客戶中心轉變，由關注整體向關注個體轉變，由關注20%的高大上客戶向關注80%的屌絲客戶轉變，也就是說80%的沒有得到銀行貸款的中小企業將有獲得重生的機會。

　　　　互聯網金融未來的趨勢是五項，一是技術成為金融發展的重要動力，一個是大眾理財時代的到來，普惠金融將成為現實，長尾理論將戰勝二八定律，傳統金融與互聯網金融融合發展。

　　　　未來金融業的核心競爭力我想是這么五個，一個是金融業的互聯網化，也就是說傳統金融業將在互聯網改造之后得到大踏步的發展。

第二，互聯網金融化，互聯網企業將大踏步進入到金融領域，在創新業務上取得更大的進步。

第三，由于大數據的存在使得我們可以構造一個新的信用體系。

第四，風控將基于云端化的設施。

第五，金融人才將進一步資質化。

互聯網金融將使得服務小微變成大微，這里面信用就是財富，服務就是價值，場景就是現實，數據就是資產。