年收入30萬家庭理財(cái)規(guī)劃 丈夫應(yīng)率先投保人身險(xiǎn)

案例：劉女士，39歲，年收入約9萬元；愛人王先生41歲，為一家小企業(yè)合伙人，年收入不低于20萬元；兒子今年10歲。

其家庭月度開支約5000元，現(xiàn)有120平方米自住房。

目前家庭金融資產(chǎn)有銀行活期存款17萬元，理財(cái)產(chǎn)品18萬元，年預(yù)期收益率為4.3%；王先生炒股，市值20萬元左右。

　　從上述案例不難發(fā)現(xiàn)，劉女士家庭每年約有30萬元的穩(wěn)定收入，且無住房壓力，家庭現(xiàn)金流量充足；而且支出合理，家庭年度結(jié)余比率接近80%，可用于繼續(xù)投資部分較為充裕。

隨著其兒子年齡的增大，教育經(jīng)費(fèi)將成為家庭的重要開支，該家庭目前并未進(jìn)行最有效的資產(chǎn)配置與規(guī)劃，而且投資股市的資產(chǎn)占比偏高，缺乏相應(yīng)保險(xiǎn)保障規(guī)劃。

　　家庭的經(jīng)濟(jì)支柱王先生應(yīng)當(dāng)首先擁有一份保障計(jì)劃。

以中意人壽產(chǎn)品為例，可投保中意康逸行兩全保險(xiǎn)(分紅型)，保險(xiǎn)金額為30萬元；附加康逸行疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額30萬元；附加定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額達(dá)70萬元。

而王先生在99歲之前有30萬元大病保障、30萬元的身故和殘疾保障；如果未發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)，滿期后可獲得滿期金與分紅達(dá)979275元。

以此計(jì)劃，王先生每年的保費(fèi)支出約23270元，20年共繳費(fèi)465400元。

　　該家庭首先要有10萬元的存款以備不時(shí)之需；對(duì)于目前投資股市的20萬元，可調(diào)整為10萬元消費(fèi)型或資源類股票型基金，另外10萬元可投資于QDII型基金。

其剩余的4萬元活期存款及18萬元銀行理財(cái)產(chǎn)品可進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃：其中10萬元購買300克銀行實(shí)物金，長期來看，黃金仍是最好的避險(xiǎn)工具且具備長期投資的價(jià)值；其余12萬元擇機(jī)購買3年或5年期國債。

　　此外，對(duì)于該家庭每年十多萬元的結(jié)余，建議將其中70%進(jìn)行國債等固定收益類投資。

另外，2年后兒子要面臨小升初，還應(yīng)在近2年的結(jié)余中預(yù)留5萬元教育經(jīng)費(fèi)。