小兩口的六大理財秘笈：整合婚后財產

隨著“85后”逐漸步入結婚高峰期，越來越多的情侶已將“終生大事”排上了日程。

每一對就要步入婚姻殿堂的戀人，即將面臨的已不再是花前月下浪漫約會，而是擔負起共同建設家庭、撫養孩子的責任，而負擔這些都需要建立在經濟基礎上。

如何讓家庭財富得到快速積累，是新婚夫妻的必修課。

因此，在有了“愛情宣言書”之外，制定一份家庭“理財規劃書”也顯得尤為重要，也可以稱它是婚后規劃的理財秘笈。

　　理財秘笈之一：著手理財規劃　　當組織成一個家庭的時候，理財規劃就變復雜了，孩子的養育費、父母的贍養費、家庭的日常開支、自己將來的養老費、各種家庭保障等等。

在進行規劃之前，先整理一下家庭財產，有多少存款、多少投資、多少負債、多少固定資產、多少流動現金，然后再制定理財規劃。

　　許多“85后”在成家后，雙方父母仍然緊握財政大權，將小兩口的生活起居照顧得無微不至。

但專家建議，除夫妻雙方結婚后仍然保持典型“月光族”的消費特點外，小兩口還是應該從父母那里爭取到財政大權，親自承擔起營造兩口新家的責任，80后新婚夫婦要主動去掌握一些必要的理財手段來穩定和壯大自己的家庭財務，不斷加強抗風險能力，父母在這個時候起到的作用也許就是在關鍵時刻簡單給予提醒和警示而已。

　　理財秘笈之二：整合婚后財產　　每個人在結婚之前都根據自己的收入、職業特點或投資風格來確定投資理財方式。

但在結婚之后，這些影響投資組合的變量都會發生變化，所以這些剛剛組建的小家庭要適時根據兩個人的情況進行相應調整。

　　比如男方婚前已經積累20萬元資產，其中6萬元是投資于儲蓄或貨幣市場等收益率偏低但流動性較強的理財產品中，而女方也偏好穩健投資，將自己10萬元資產中的3萬元購買低風險理財產品。

但在結婚后兩個人的資產是30萬元，其中9萬元為低收益產品，這對一個收入穩定的新婚家庭來說并不合適，將更高比例的資金投向收益較高的理財產品更適合這個新組建的家庭。

　　理財秘笈之三，合理開銷投資　　整合財產后，家庭總資產額基本已經確定，然后可重新制定家庭開銷和投資規劃。

開銷方面，買房買車是很多新婚夫婦的首要任務。

貸款購房的話，一般房屋貸款每月還貸金額銀行要求不超過家庭月收入的50%，但建議控制在30%以內。

沒有小孩的家庭，如果能把食物的花費控制在10%之內、置裝費用控制在10%之內，交通及通訊費用控制在5%，娛樂支出控制在10%，雜項支出控制在10%內。

這樣一來家庭總支出為總收入的75%，每月可以留下25%進行投資。

　　再說投資，首先，為了保證家庭生活不受突然變動的影響，家庭理財中必須留出一部分應急金存入活期賬戶，應急金大約為家庭月支出的3-6倍。

此外，家庭理財中銀行卡的使用必不可少，家庭賬戶盡量統一在一家銀行，這樣做的最大好處是便于管理，也可以享受銀行的貴賓服務。

如果夫妻二人收入穩定，還可以考慮將存款用于金融投資，可以購買一些的股票型基金，或者購買短期人民幣理財產品。

隨著家庭資產的不斷增加，投資的金融產品也可以不斷豐富，存款有一些，股票買一些，黃金(1739.80,-0.70,-0.04%)也要儲備一些，因為不同金融品種的風險不一樣，有時可以相互抵消。

　　理財秘笈之四：積累育子費用　　雖說現在出現許多了“丁克”家庭，但畢竟堅持生育傳統觀念的還是占絕大多數。

當下越來越流行一句話“生孩子容易養孩子難”，孩子的教育經費也是家庭中很大的一筆開銷，需要提前制定計劃。

　　育子理財具有時間長、費用大、彈性小的特點，因而年輕的父母需要及早動手，可專門開設“家庭教育金”。

每年向里面存入固定金額，這樣等孩子上學時，就已經有一筆相當可觀的“教育經費”了，也可通過基金定投的方式為小孩準備教育金。

基金選擇上，以規模較大的基金公司為主，做到“專款專用”，不到特殊時刻絕不動這筆錢。

從投資策略上，可以將定期定額與長期投資相結合，在堅持定期定額投資的基礎上，如有財力，市場時機好，可以一次性加大對投資類產品的投資力度，長期持有，享受長期財富增值。

　　理財秘笈之五：保險防范風險　　盡管新婚夫婦都是人在壯年，但防范風險有備無患，一旦有意外風險發生，不僅會嚴重影響家庭心理狀態，而且會對家庭的財務狀況造成不同程度的沖擊。

如果夫妻二人收入相差不大，兩人都要購買保險，主要可以考慮買人壽險、意外險等。

既是為家人負責，也能為養老做準備。

保額以年收入的5-10倍再加上家庭的負債和貸款，保費支出不超過家庭一個月的薪資所得。

　　理財秘笈之六：創造自我價值　　如今的獨生子女背負著很沉重的家庭壓力、工作壓力和社會壓力。

他們個性很強，組建的家庭需要很長時間的磨合和適應，因為沒有兄弟姐妹幫忙照顧父母，雙方父母都需要他們自己照看。

背負著時代給予的壓力，所以當下最需要的是投資自我，增加附加值，這比投資其它任何領域都要有更高的回報。

　　“預則立，不預則廢”，意思就是凡事要有所準備。

理財并不那么復雜，只要提早做好規劃，掌握理財秘笈，方可盡早實現人生各階段的目標和夢想！