越來越多的互聯網金融服務崛起，然而，從學生市場出發，上線短短9個多月的時間不僅完成 3 輪融資，估值 5 億美金的趣分期，與大部分互聯網金融服務并不相同，其他公司做的是幫用戶更好賺錢的業務，趣分期做的卻是另一個方向：讓缺錢的用戶，買得起自己要的商品。

賺大學生的錢趣分期，主要是針對大學生的消費需求，進行分期付款購物的平臺。

“為什么中國的大學生，一定就等到大學畢業的二十四歲左右才貸款?為什么美國人在 18 歲，甚至 16 歲就能開通信用卡，而且他們還可以貸款買車?” 這家公司的 CEO 羅敏表示，趣分期就是幫助中國大學生滿足這樣的消費需求。

大學生L 君和小 C 都是趣分期的用戶。

L君是在重慶上學的大三學生，小 C 是在海口的大一新生。

有意思的是，他們用趣分期消費的產品都是手機，L 君買了一加牌手機，小 C買了一部 iPhone 6 Plus。

來自大學生的訂單客單價并不高，目前趣分期的平均客單價在 2000 多元，學生完全能靠自己償還每期的分期付款。

比如，L 君在每個月家里會給1000 元生活費，他買一加手機首付500 元，剩下的分 8 個月還清，雖然趣分期會收取大約 200 元的手續費，但L 君表示：“200 元確實多少會影響自己的生活水平，但還是可以接受。

如果是跟朋友借錢，不僅人情難還，而且由于同學都是和自己一樣的大學生，很難一口氣借到比較大的一筆錢，分幾個人借也比較麻煩。

更重要的是，還清這筆錢需要很長時間，同學未必會借。

”而小 C選擇趣分期的理由是：“跟同學朋友借錢不好意思。

”L 君和小 C還款很簡單，通過支付寶就能完成，而且每個月也會收到趣分期提醒還款的短信。

但是，另一個問題也出現了：大學生群體并非收入群體，一旦超前消費后，還不出款怎么辦?一旦出現這樣的情況，不僅大學生本人信用受損，而且也使得趣分期出現壞賬。

趣分期控制風險的辦法是，對于沒能還款的學生，可以為之提供一些工作機會，比如學生可以給唱吧或陌陌做校園推廣，也可以幫學生找家教工作，目前趣分期有幾十家提供工作機會的合作伙伴。

為什么別的互聯網金融服務都在做幫用戶賺錢的事，而羅敏卻要做針對消費的服務? “因為大家都需要理財，都需要賺錢，但是卻缺乏優質的資產。

”在羅敏看來，以趣分期為代表的小額分散的債權是最好的。

趣分期將 P2P 普惠思維與信托資產聯系在了一起。

給學生打白條除了對接需求，趣分期也在產品上做了創新，目的就是讓用戶更爽。

趣分期本身還支持“全網商家”，只要給出一個商品的連接，就能做分期，而不是限定在京東、淘寶。

羅敏說：“創新的出發點就是，不局限于指定的產品。

因為用戶不一定喜歡在某一個固定的平臺買東西，比如相機產品，可能有些專業用戶更偏好于一些專業的商家。

”讓用戶發揮主動性，而不是讓用戶去被動接受是羅敏極其看重的。

另外，趣分期還推出一個更有意思的服務“分期白條”。

通過“分期白條”，用戶可以得到最高 2999 元的授信，申請的這筆錢將直接打到用戶的支付寶賬戶里，用戶可以自行決定怎么花這筆錢。

這項服務的初衷實際是：無論雙十一，還是平時的很多優惠活動都是限時的，如果只是通過全網商家這樣的模式，趣分期再去購買用戶相關的產品的時候，價格很可能就漲回去了，用戶也就無法享受各類促銷的優惠。

通過“分期白條”，用戶可以先直接獲得資金，到了活動的促銷期期，就可以直接下手買了。

百億元規模真相趣分期成立于2014年3 月份，到現在不過9個多月時間。

羅敏介紹，趣分期員工已有 3000 多人，注冊學生用戶有數百萬，也就是說，大學里平均每個班就有兩個學生是趣分期的用戶。

“2015年會把學生這個市場的規模做到 100 億元。

” 羅敏表示。

趣分期在如此短的時間里為什么得到快速成長?在羅敏看來，有四個原因：其一、大學生確實存在消費需求，而銀行不給學生辦理信用卡;其二、這個市場足夠大，目前沒有其他互聯網巨頭參與競爭;其三、無論是天使投資人還是趣分期，都在傳播;其四、趣分期選擇的人群——大學生，有一個重要的特點，就是集中，大學生主要生活學習的地點實際都是在校園，一所大學集中了數千或者上萬的學生，在傳播以及讓學生辦理趣分期的分期業務中，實際都容易很多。

趣分期已完成3 輪融資，而源碼資本從B 輪開始投資，在 C 輪也進行了跟投。

源碼資本認為，除了還沒有巨頭進駐這一市場之外，要的一點是趣分期的團隊具有很強的執行力。

趣分期的執行力對于用戶來說，最直觀。

用戶辦理業務時，無論是當地上門簽約的經理還是審核的人員，有著非常高的效率。

前面提到的 L 君申請簽約的第二天，有人上門與他交流進行簽約，第三天他買的手機就發貨了。

在海口的小 C 整個流程用了 5 天，她覺得這樣的效率也足夠滿意。

垂直目標再細分趣分期還推出了一項新的產品——來分期，來分期主打互聯網精英人群。

羅敏說：“互聯網人群很集中，基本都在北上廣深幾個城市。

比如百度、騰訊的員工就集中在幾棟樓辦公，類似于幾個大學一樣。

線下去做推廣、審核、風控的時候，都會非常簡單。

”雖然主打互聯網精英人群，而且來分期的官網上寫著可以幫用戶“分期買房、分期買車”，但其實，來分期并不是像很多人猜測的那樣與銀行的貸款直接競爭。

羅敏說：“來分期做的主要是銀行貸款的補充”。

例如買房，300 萬的房子可能只能貸款 200 萬，個人還需要交 100 萬的首付，用了父母的錢也借了朋友一些錢可能還是差 10 萬。

來分期的一個重要作用就是解決在互聯網精英人群買房買車中首付不夠的問題，而這可能是現在很多人的一個痛點。

而且，來分期也并不需要用戶像銀行一樣去抵押。

目前來分期的利息與銀行的消費貸利息相當，大約在 16%至18%，而羅敏希望明年來分期的規模能達到和趣分期一樣規模的 100 億元。

羅敏說未來可能會為更多的垂直人群服務，以解決更多人在金融消費上的痛點。

比如，教師、醫生這樣在信用上夠優質，同時也有足夠社會地位的人群。

羅敏和他的趣分期、來分期，可以說搭上了互聯網金融的浪潮，在很短的時間內獲得了快速的成長。

同時，也讓我們看到了其實互聯網金融不僅僅能幫我們理財同時也能讓我們更好的消費，人們在金融服務上還有足夠多的痛點可以并且值得去挖掘，未來的互聯網金融還有更多的想象和創造的空間。